امتیازات اعتباری چگونه محاسبه می شود؟

شما فقط یک امتیاز اعتباری ندارید
امتیازات اعتباری ممکن است به دلایل مختلفی متفاوت باشد
سابقه پرداخت، تعداد و نوع حساب های اعتباری، اعتبار استفاده شده در مقابل اعتبار موجود و طول سابقه اعتباری عواملی هستند که اغلب برای محاسبه امتیازات اعتباری استفاده می شوند. 
بسیاری از مردم از اینکه متوجه می شوند فقط یک امتیاز اعتباری ندارند شگفت زده می شوند. امتیازات اعتباری به دلایل مختلفی از جمله شرکت ارائه دهنده امتیاز، داده هایی که امتیاز بر اساس آن است و روش محاسبه امتیاز متفاوت خواهد بود.

امتیازات اعتباری ارائه شده توسط مراکز معتبر  ممکن است متفاوت باشد زیرا همه وام دهندگان و اعتباردهندگان اطلاعات را به هر سه دفتر اعتباری اصلی گزارش نمی دهند. در حالی که بسیاری این کار را انجام می دهند، برخی دیگر ممکن است به دو نفر، یک یا اصلاً گزارش دهند. علاوه بر این، مدل‌های امتیازدهی اعتباری در بین سه دفتر اعتباری اصلی و همچنین مدل‌هایی که توسط سایر شرکت‌هایی که امتیازهای اعتباری ارائه می‌کنند، مانند FICO یا VantageScore، متفاوت است.

انواع امتیازات اعتباری مورد استفاده توسط وام دهندگان و اعتباردهندگان ممکن است بر اساس صنعت آنها متفاوت باشد. به عنوان مثال، اگر در حال خرید خودرو هستید، یک وام دهنده خودرو ممکن است از یک رتبه اعتباری استفاده کند که تاکید بیشتری بر سابقه پرداخت شما در مورد وام خودرو دارد. علاوه بر این، وام دهندگان ممکن است از یک امتیاز اعتباری ترکیبی از سه دفتر اعتباری اصلی استفاده کنند.

به طور کلی، در اینجا عواملی که در محاسبات امتیازدهی اعتبار در نظر گرفته می شوند، آورده شده است. بسته به مدل امتیازدهی مورد استفاده، وزن هر عامل تا جایی که بر امتیاز اعتباری تأثیر می گذارد ممکن است متفاوت باشد.

 

پیشنهاد مطالعه: نحوه محاسبه گزارش اعتبارسنجی

 

تعداد حساب هایی که دارید
انواع حساب ها
اعتبار استفاده شده شما در مقابل اعتبار در دسترس شما
طول سابقه اعتباری شما
سابقه پرداخت شما
در اینجا یک تفکیک کلی از عواملی است که مدل‌های امتیازدهی اعتباری در نظر می‌گیرند، با در نظر گرفتن مدل‌های مختلف امتیازدهی اعتباری.

 
سابقه پرداخت
هنگامی که یک وام دهنده یا بستانکار به گزارش اعتباری شما نگاه می کند، یک سوال کلیدی که سعی دارد به آن پاسخ دهد این است: "اگر من اعتبار این شخص را تمدید کنم، آیا آنها آن را به موقع بازپرداخت خواهند کرد؟" یکی از مواردی که آنها در نظر خواهند گرفت سابقه پرداخت شما است - نحوه بازپرداخت اعتبار خود در گذشته. سابقه پرداخت شما ممکن است شامل کارت های اعتباری، حساب های فروشگاه های خرده فروشی، وام های اقساط، وام های خودرو، وام های دانشجویی، حساب های شرکت مالی، وام های سهام مسکن و وام های رهنی باشد.

سابقه پرداخت همچنین جزئیات وام دهنده یا بستانکار را در مورد پرداخت های دیرهنگام یا از دست رفته، ورشکستگی ها و اطلاعات جمع آوری نشان می دهد. مدل‌های امتیازدهی اعتباری به طور کلی به این می‌پردازند که پرداخت‌های شما چقدر تأخیر بوده، چقدر بدهی داشته‌اید، و چند وقت یک‌بار پرداختی را از دست داده‌اید. تاریخچه اعتباری شما همچنین نشان می دهد که چه تعداد از حساب های اعتباری شما در رابطه با تمام حساب های موجود در پرونده شما معوق بوده است. بنابراین، اگر 10 حساب اعتباری دارید و 5 تا از آن حساب ها را دیر پرداخت کرده اید، این نسبت ممکن است بر امتیازات اعتباری تأثیر بگذارد.

سابقه پرداخت شما همچنین شامل جزئیات مربوط به ورشکستگی، سلب مالکیت، پیوست دستمزد و هر حسابی است که به آژانس های جمع آوری گزارش شده است.

به طور کلی، مدل های امتیازدهی اعتباری همه این اطلاعات را در نظر می گیرند، به همین دلیل است که بخش سابقه پرداخت ممکن است تأثیر زیادی در تعیین برخی امتیازات اعتباری داشته باشد.

اعتبار استفاده شده در مقابل اعتبار موجود

عامل دیگری که وام دهندگان و اعتبار دهندگان به آن توجه می کنند این است که از چه مقدار از اعتبار موجود شما - "حد اعتبار" - استفاده می کنید. وام دهندگان و اعتباردهندگان دوست دارند ببینند که شما می توانید به طور مسئولانه از اعتبار استفاده کنید و آن را به طور منظم پرداخت کنید. اگر ترکیبی از حساب‌های اعتباری دارید که «بیشتر» یا در حد مجاز هستند، ممکن است بر امتیازات اعتباری تأثیر بگذارد.

نوع اعتبار مورد استفاده

محاسبات امتیاز اعتباری ممکن است انواع مختلفی از حساب های اعتباری شما را نیز در نظر بگیرد، از جمله بدهی های چرخشی (مانند کارت های اعتباری) و وام های اقساط (مانند وام مسکن، وام مسکن، وام خودرو، وام دانشجویی و وام های شخصی).

فاکتور دیگر این است که چند نوع حساب کاربری دارید. وام دهندگان و اعتباردهندگان دوست دارند ببینند که شما می توانید چندین حساب از انواع مختلف را مدیریت کنید و مدل های امتیازدهی اعتبار ممکن است منعکس کننده این باشد.

اعتبار جدید

محاسبات امتیاز اعتباری ممکن است تعداد حساب های اعتباری جدیدی را که اخیراً باز کرده اید نیز در نظر بگیرد. حساب های جدید ممکن است بر طول تاریخ اعتبار شما تأثیر بگذارد.

طول تاریخچه اعتباری

این بخش از تاریخچه اعتباری شما مدت زمان فعال بودن حساب های اعتباری مختلف را شرح می دهد. محاسبات امتیاز اعتباری ممکن است مدت باز بودن قدیمی ترین و جدیدترین حساب های شما را در نظر بگیرد. به طور کلی، طلبکاران دوست دارند ببینند که شما سابقه پرداخت مسئولانه حساب های اعتباری خود را دارید.

پرس و جوهای سخت

"پرس و جوهای سخت" زمانی رخ می دهد که وام دهندگان و طلبکاران اعتبار شما را در پاسخ به درخواست اعتبار بررسی می کنند. تعداد زیادی از سوالات سخت می تواند بر امتیاز اعتباری شما تأثیر بگذارد. با این حال، اگر برای یک وام خودرو یا وام مسکن جدید یا یک ارائه‌دهنده خدمات جدید خرید می‌کنید، درخواست‌های متعدد معمولاً به عنوان یک استعلام برای یک دوره زمانی معین محاسبه می‌شوند. این دوره زمانی ممکن است بستگی به آن داشته باشد در مدل امتیازدهی اعتباری، اما معمولاً از 14 تا 45 روز است.

محاسبات امتیاز اعتباری درخواست‌هایی را که یک بستانکار برای گزارش اعتباری شما برای پیشنهاد اعتبار از قبل تأیید شده ارائه کرده است، یا بررسی دوره‌ای گزارش اعتباری شما توسط وام دهندگان و اعتباردهندگانی که با آنها حساب موجود دارید، در نظر نمی‌گیرند. بررسی اعتبار خود نیز بر نمرات اعتباری تأثیر نمی گذارد. اینها به عنوان "پرسش های نرم" شناخته می شوند.